Qué significa que su empleador no tenga seguro de compensación laboral
Significa que su empleador está en peor posición que hace una hora, y usted en mejor posición de lo que cree. La compensación laboral es un trato: el empleador compra una póliza y a cambio recibe el remedio exclusivo (exclusive remedy) — la regla, definida en el glosario, según la cual una lesión de trabajo se queda dentro del sistema de compensación y no puede llevarse a los tribunales. Un empleador sin póliza nunca pagó su mitad del trato, y estado tras estado no conserva esa protección.
Dos cosas se caen. El escudo: Nueva York, Florida, Virginia, Missouri, Carolina del Sur y Pensilvania le permiten al trabajador lesionado elegir entre reclamar compensación o demandar en los tribunales. Y las defensas: los tres argumentos que históricamente derrotaban las demandas por lesiones — usted fue en parte descuidado, usted sabía que el trabajo era peligroso, lo causó un compañero — están prohibidos por ley en Nueva York, Florida, Virginia, Missouri, Ohio y Colorado.
En muchos estados usted nunca persigue al empleador: un fondo estatal para empleadores sin seguro paga primero y después lo persigue a él. Ese es el mecanismo más útil de esta página, y es el que trae los plazos más apretados.
Verifique primero — antes de decirle nada a nadie
Puede que quien le dijo que no hay seguro sea justo la persona con un motivo para decirlo. Verifíquelo. Una docena de estados publican una búsqueda gratuita de cobertura: escriba el nombre del empleador y vea si existe una póliza y qué fechas cubre. Dos minutos, de forma anónima, y cambia la conversación que sigue.
| Estado | Búsqueda gratuita de cobertura |
|---|---|
| Florida | dwcdataportal.fldfs.com/ProofOfCoverage.aspx |
| Nueva York | wcb.ny.gov — búsqueda de cobertura del empleador |
| Georgia | sbwc.georgia.gov — verificación de cobertura |
| Illinois | ewccv.com/cvs/ |
| Virginia | ewccv.com/cvs/ |
| Carolina del Norte | ccms.ic.nc.gov — búsqueda de cobertura de seguro |
| Michigan | app.leo.state.mi.us/WORCS — búsqueda de cobertura |
| Colorado | cdle.colorado.gov/dwc/verify-WC |
| Nueva Jersey | njcrib.com — búsqueda de cobertura de pólizas |
| Pensilvania | pa.gov — búsqueda de cobertura de Labor & Industry |
| Carolina del Sur | wcc.sc.gov — verificar cobertura |
| Arkansas | awcc.labor.arkansas.gov — búsqueda de falta de cobertura |
Esos doce son los que verificamos. En otros estados, busque "verify coverage" en el sitio de la agencia — empiece por la guía de su estado. Un resultado vacío no prueba gran cosa; una póliza vigente termina la discusión.
Efectivo para la visita a la clínica, la oferta de mantenerlo en la nómina, la petición de no tocar el papeleo. Muchas veces es un empleador ganando tiempo hasta que se le venza el plazo a usted.
Nada de lo que está en esta página sobrevive a eso. Una versión falsa de dónde ocurrió termina el reclamo de compensación, el reclamo al fondo y la demanda, todo de un golpe.
Quién está realmente obligado a tenerlo
La cobertura la exige la ley de cada estado, y lo que la activa casi siempre es el número de empleados. Los números son más bajos de lo que casi todos suponen, y las excepciones de construcción sorprenden a cualquiera.
| Estado | Obligatorio a partir de | Excepciones |
|---|---|---|
| Texas | Sin requisito general — los empleadores privados pueden optar por no tenerlo | Los empleadores públicos sí deben tenerlo |
| Florida | 4 | Construcción: 1. Agricultura: 6 regulares o 12 de temporada |
| Georgia | 3 | — |
| Ohio | 1 | Fondo estatal monopólico — la cobertura se compra al BWC |
| Pensilvania | 1 — sin mínimo numérico | — |
| Carolina del Norte | 3 | Trabajo con radiación: 1 |
| Nueva Jersey | 1 — cualquier persona que preste servicios | — |
| Virginia | 3 | Los empleados del subcontratista cuentan para el umbral del contratista de arriba |
| Tennessee | 5 | Construcción: 1, incluyendo a los dueños |
| Alabama | 5 | La construcción residencial nueva de casas unifamiliares independientes no está exenta |
| Missouri | 5 | Construcción: 1 |
| Carolina del Sur | 4 | También obligatorio si la nómina superó $3,000 el año pasado |
| Michigan | 3 a la vez, o 1 con 35+ horas por semana durante 13+ semanas dentro de las 52 anteriores | Agricultura: 3 con 35+ horas durante 13 semanas |
| Arizona | 1 | — |
| Colorado | 1 — incluye medio tiempo y familiares | — |
| California | 1 | — |
Dos lecciones. "Somos muy chicos para necesitarlo" muchas veces es sencillamente falso — en Pensilvania, Nueva Jersey, Colorado, Arizona y Ohio la respuesta es uno. Y en construcción, lea la excepción, no el número del encabezado. Por eso las lesiones en construcción muchas veces tienen un remedio que otros trabajos no tienen.
Un empleador que de verdad está por debajo del umbral de su estado no viola ninguna ley. Eso afecta sobre todo la vía del fondo: los fondos de abajo generalmente respaldan a los trabajadores de empleadores que estaban obligados a asegurarse y no lo hicieron. Si a un empleador exento se le puede demandar por daños es una pregunta estado por estado para un abogado.
Las cuatro puertas, en orden
Estos remedios no son un menú. Se abren en secuencia, y la segunda puerta es la llave de la tercera.
- 1
Verifique la cobertura
No tener póliza, tener una póliza vencida, y tener una póliza que el empleador se niega a usar son tres problemas distintos — solo los dos primeros llevan a un fondo.
- 2
Presente el reclamo de compensación de todos modos
Saltarse este paso cierra casi todas las demás puertas. Preséntelo ante la agencia en el plazo ordinario, como si existiera una póliza — casi todos los fondos se apoyan en un reclamo ya presentado, y algunos necesitan una adjudicación primero. Las primeras 24 horas cubren la mecánica; el verificador de plazos le da el reloj.
- 3
Proteja el plazo del fondo por separado
El fondo corre su propio reloj — más corto, muchas veces empezando en un día distinto, y perderlo puede terminar esta vía. Ponga esa fecha en su teléfono el mismo día en que se entera de que no hay póliza.
- 4
Decida la vía civil
Apenas ahora una demanda es la conversación correcta, porque ahora usted sabe qué va a pagar el fondo. Revise quién más responde: un contratista general, una agencia de empleo temporal, un tercero negligente.
Antes de decirle nada a nadie
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Si la lesión fue menor — unas cuantas visitas, sin tiempo perdido, nada permanente — y el fondo de su estado recibe el reclamo con un formulario, esto es papeleo que usted puede manejar solo; el fondo paga igual de todos modos. La asesoría se gana su costo cuando el fondo exige incluir a otra parte desde el principio, cuando hay una demanda civil, o cuando hay una renuncia de Texas de por medio. La herramienta ¿necesito un abogado? hace esas preguntas en orden.
Los fondos para empleadores sin seguro — y los plazos que lo deciden todo
Cerca de la mitad de los estados mantienen un fondo que paga a los trabajadores lesionados cuando el empleador que debía asegurarlos no lo hizo. Es también el remedio que la gente pierde — porque su plazo no es el del reclamo.
| Estado | Fondo | Paga | El plazo que lo decide |
|---|---|---|---|
| Pensilvania | Uninsured Employers Guaranty Fund | Los beneficios que marca la ley | Aviso dentro de 45 días después de que le informan que el empleador no tenía seguro; ninguna petición hasta 21 días después de ese aviso; petición dentro de 180 días contados desde ese mismo aviso |
| Illinois | Injured Workers' Benefit Fund | Beneficios de compensación, a prorrata si el fondo no alcanza | Formulario IC 44 dentro de 90 días de la adjudicación final — y el State Treasurer (Tesorero del Estado) debe haber sido incluido como parte demandada en la Solicitud original |
| Tennessee | Uninsured Employers Fund | Incapacidad temporal, atención médica, muerte | Aviso dentro de un plazo razonable y no más de 180 días, con una sentencia ya obtenida; lesión ocurrida el 1 de julio de 2015 o después; residencia en la fecha de la lesión |
| Nueva York | Uninsured Employers' Fund | Las adjudicaciones contra un empleador sin seguro | El plazo ordinario del reclamo, más una adjudicación de la Junta (Board) que declare al empleador sin seguro y en incumplimiento |
| Nueva Jersey | Uninsured Employer's Fund | Solo atención médica e incapacidad temporal — se excluyen la compensación adicional y los beneficios por muerte | Exige primero una adjudicación o una sentencia |
| Virginia | Uninsured Employer's Fund | La adjudicación, o su saldo sin pagar | Primero hay que requerirle el pago al empleador; se puede dispensar por causa justificada |
| Maryland | Uninsured Employers' Fund | La adjudicación | El empleador debe estar en incumplimiento — 30 días |
| Arizona | Special Fund, No Insurance Section | Los beneficios que fija la ley | 602-542-3294, [email protected] |
| Ohio | No hay un fondo separado | El BWC paga directamente; el Procurador General (Attorney General) persigue al empleador | Los plazos ordinarios del reclamo |
| Missouri | Second Injury Fund | Solo gastos médicos | — |
Si su estado no aparece en la lista, no significa que no exista nada — solo que no pudimos verificarlo contra una fuente primaria. Pregúntele a la agencia: "¿Hay aquí un fondo para empleadores sin seguro, y cuál es su plazo?"
Pensilvania: 45 días desde el día en que usted se enteró
Pensilvania tiene la secuencia más exigente del país y el punto de partida más piadoso. El reloj de 45 días para el aviso no corre desde su lesión — corre desde el día en que le informaron que el empleador no tenía seguro. Un trabajador que se lesionó en febrero y a quien se lo dijeron en septiembre todavía tiene los 45 días completos. Después se van encimando: espere 21 días después de ese aviso, y luego presente dentro de 180 días contados desde ese mismo aviso. La ley es tajante — si no se cumple el requisito de tiempo, la petición de reclamo "shall not be allowed": no será permitida.
Illinois: la trampa está al principio, no al final
Illinois publica un plazo limpio — Formulario IC 44 dentro de 90 días de la adjudicación final — y esconde la parte difícil años antes. Para alcanzar el Injured Workers' Benefit Fund, el State Treasurer (Tesorero del Estado) debe haber sido incluido como parte demandada allá en la Solicitud original de Ajuste de Reclamo (Application for Adjustment of Claim), la que se presenta al inicio del caso. Un trabajador que se entera de eso el día 40 lo puede corregir. Un trabajador que se entera después de la adjudicación, sin el Treasurer en el encabezado del caso, está en una posición mucho más difícil. Si usted tiene un reclamo abierto en Illinois, pregunte hoy mismo si el Treasurer aparece nombrado en su Solicitud.
Nueva Jersey: el fondo que se queda corto
Nueva Jersey, igual que Tennessee, paga solo después de una adjudicación. Y además se queda corto de una forma que cambia el plan entero.
Paga solo beneficios médicos e incapacidad temporal. La compensación adicional y los beneficios por muerte están expresamente excluidos, y la incapacidad temporal se reduce con lo que pague el Seguro Social por incapacidad. Si una lesión en Nueva Jersey dejó un deterioro permanente, o si usted es un familiar sobreviviente, el fondo no es la respuesta — la respuesta es el reclamo contra el empleador, y contra cualquier contratista general que esté por encima de él.
El escudo que su empleador acaba de soltar
El remedio exclusivo es el trato que está en el centro de la compensación laboral: usted normalmente no puede demandar a su empleador por una lesión de trabajo, por descuidado que haya sido, porque la compensación paga sin preguntar de quién fue la culpa. Un empleador que nunca compró la póliza no puede invocar un trato que nunca financió.
Varios estados lo dicen con una elección expresa. La ley de Nueva York le permite al empleado "elect to claim compensation under this chapter, or to maintain an action in the courts for damages" — elegir entre reclamar compensación bajo ese capítulo o mantener una acción por daños en los tribunales. Florida y Virginia usan palabras casi idénticas; Carolina del Sur, "either for compensation under this title or at law"; Pensilvania, "either under this act or in a suit for damages at law". Missouri agrega una tercera opción: la compensación conmutada y pagadera de inmediato. Y después caen las defensas — contra un empleador sin seguro, las tres están prohibidas por ley en Nueva York, Florida, Virginia, Missouri, Ohio y Colorado:
| La defensa | Lo que normalmente alegaría el empleador | Sin seguro |
|---|---|---|
| Negligencia contributiva (contributory negligence) | "Usted también fue descuidado, así que no recibe nada." | Prohibida |
| Asunción del riesgo (assumption of risk) | "Usted sabía que el trabajo era peligroso y lo hizo de todos modos." | Prohibida |
| Regla del compañero de trabajo (fellow-servant rule) | "Esto lo causó un compañero, no la empresa." | Prohibida |
Colorado guarda una excepción, para cuando la negligencia del propio trabajador fue intencional. Ohio trata la vía administrativa como la principal, pero le quita las tres defensas al empleador privado que no cumplió y es demandado en los tribunales. La elección de Pensilvania está en la ley; si además le quita las defensas no lo pudimos verificar, así que no lo afirmamos.
Arizona e Illinois dicen la versión más fuerte con palabras casi idénticas: la prueba de la lesión constituye evidencia prima facie de negligencia por parte del empleador, y Arizona le pone a él la carga de demostrar que estuvo libre de negligencia.
El contrapeso honesto: demandar no es automáticamente mejor. Tarda más, no paga nada mientras avanza, y por lo general sigue exigiendo prueba de negligencia — las defensas prohibidas le quitan los argumentos al empleador, no le quitan a usted la carga de probar. La razón para considerarlo son los daños que la compensación nunca paga, incluyendo el dolor y el sufrimiento. Si alguien más contribuyó, vea también las demandas contra terceros.
Los nonsubscribers de Texas: otro sistema por completo
Texas es la excepción por diseño. El Código Laboral dice que, salvo los empleadores públicos, un empleador "may elect to obtain workers' compensation insurance coverage" — puede elegir obtener cobertura de compensación laboral. El que opta por no tenerla es un nonsubscriber (empleador no suscrito) — no viola ninguna ley, pero la ley hace que esa decisión le salga cara.
Los deberes de reportar siguen vivos. Un nonsubscriber debe presentar cada año un aviso escrito de falta de cobertura ante la Division of Workers' Compensation, avisarle por escrito a cada empleado al contratarlo, publicar un aviso, y dar aviso dentro de 15 días de cualquier cambio de cobertura. No hacerlo es una violación administrativa — y la ausencia de esos avisos es, por sí sola, evidencia.
Después viene la disposición que define el sistema. En una acción presentada por un empleado no cubierto por seguro de compensación laboral, no es defensa que el empleado haya sido culpable de negligencia contributiva, que haya asumido el riesgo, o que un compañero de trabajo haya causado la lesión. Las tres, fuera. Lea la subsección siguiente con el mismo cuidado: el demandante debe probar la negligencia del empleador. Texas no da ninguna presunción, y dos defensas sobreviven — un acto que el empleado hizo a propósito, y la intoxicación.
Una renuncia previa a la lesión al derecho de demandar a un nonsubscriber es nula y no se puede hacer cumplir — nada de lo que usted firmó al ser contratado le quita el reclamo. Una renuncia posterior a la lesión es inválida a menos que se cumpla todo esto: hecha de forma voluntaria y con conocimiento, no antes del décimo día hábil después del reporte inicial de la lesión, después de una evaluación médica con un médico que dé atención no urgente, y por escrito declarando su verdadera intención. El texto de la renuncia también debe ser visible a simple vista — en letra más grande que el resto del acuerdo, o en colores que contrasten.
Muchos nonsubscribers manejan en su lugar un plan de beneficios por lesión ocupacional (occupational injury benefit plan), con las condiciones que pone la propia empresa. La ley federal exime los planes que se mantienen únicamente para cumplir con una ley de compensación laboral — y como Texas no exige cobertura, el plan de un nonsubscriber generalmente queda fuera de esa exención y generalmente es un plan ERISA, con procedimientos federales de reclamo y derechos de apelación. Léalo, y fíjese en sus plazos para reportar — pueden ser mucho más cortos que los del estado.
"Me gustaría leer esto en casa antes de firmar nada, y quisiera una copia del documento del plan y de la descripción resumida del plan (summary plan description). ¿Me los puede enviar por escrito?"
Por qué funciona: no rechaza nada, pide documentos a los que usted generalmente tiene derecho, y le pone fecha al momento en que le pusieron papeles enfrente.
El contratista general por encima de su empleador
Este es el remedio menos conocido de todos. Muchos estados hacen al contratista general responsable de la compensación de los empleados de un subcontratista sin seguro — es la responsabilidad del empleador estatutario (statutory employer), y es la razón por la que un trabajador de construcción cuyo sub no tiene nada muchas veces está mejor parado que un trabajador de una tienda.
La ley de Nueva York dice que un contratista que subcontrata trabajo "shall be liable for and pay compensation to such employee" — será responsable y pagará compensación a ese empleado, cobrable directamente de ese contratista o de su aseguradora. Carolina del Norte hace responsable al principal a menos que haya obtenido un certificado de seguro antes de subcontratar. Georgia hace responsable al contratista principal o intermedio en la misma medida que al empleador inmediato, limitado a las lesiones ocurridas en el sitio donde asumió la obra. Florida hace responsable al contratista, salvo respecto de los empleados de un sub que sí consiguió cobertura. Nueva Jersey hace responsable al contratista sin seguro, y Virginia cuenta a los empleados de un sub para el umbral del contratista de arriba.
Texas vuelve a ser la excepción: allá esto es voluntario, mediante un acuerdo escrito en el que el contratista general cubre al sub y a sus empleados. Si eso existe en su obra, puede que usted ya esté cubierto — pregunte. Anote la dirección del sitio, el nombre que aparece en el tablero de permisos y cualquier agencia de empleo temporal: quien paga muchas veces está dos niveles arriba de quien lo contrató.
Y si le dicen que usted es contratista 1099
El problema del "no hay seguro" y el problema del "contratista independiente" son el mismo problema — una empresa sin empleados en papel no tiene nada que asegurar. Nueva Jersey ya dejó de fingir lo contrario: una sola ley castiga tanto no asegurarse como presentar falsamente a los empleados como contratistas. La etiqueta no es la respuesta; la respuesta está en cómo se controlaba el trabajo. Páselo por el verificador de clasificación errónea.
Las sanciones — y qué pasa si el empleador se niega a pagar
Reportar a un empleador sin seguro se siente como subir el conflicto de nivel. Ayuda saber qué es lo que usted pone en marcha.
| Estado | Sanción por no asegurarse |
|---|---|
| Nueva York | 5 empleados o menos: delito menor, $1,000–$5,000. Más de 5: delito grave Clase E, $5,000–$50,000. Con condena previa dentro de 5 años: delito grave Clase D, $10,000–$50,000 |
| Illinois | Hasta $500 por día, con mínimo de $10,000; en reincidencia hasta $1,000 por día, con mínimo de $20,000. La omisión a sabiendas es delito grave Clase 4 para personas y para directivos de la empresa |
| Florida | Orden de paro que detiene todas las operaciones del negocio, más el doble de la prima que se evitó pagar en los 12 meses anteriores, o $1,000 |
| Nueva Jersey | Infracción de orden público, o delito de cuarto grado si fue a sabiendas. Hasta $5,000 por cada incumplimiento de diez días; $1,000–$5,000 por día por violar una orden de paro. Los directivos responden personalmente |
| Carolina del Norte | $1.00 por empleado por día, mínimo $20 y máximo $100. La omisión intencional es delito grave Clase H; la negligente, delito menor Clase 1 — igual para los directivos |
| Pensilvania | Delito menor de tercer grado, o delito grave si fue intencional. Cada día es una infracción aparte, y el tribunal puede ordenar restitución al empleado |
| Virginia | Hasta $250 por día, máximo $50,000 más las costas |
| Georgia | Delito menor. La junta puede fijar una compensación 10 por ciento mayor que la prevista, más un honorario razonable de abogado pagado por el empleador |
Quédese con la regla de Carolina del Norte: la Comisión debe pagarle al trabajador lesionado antes de cobrar su propia multa. Illinois hace el mismo señalamiento al financiar su fondo para trabajadores con las multas que cobra.
Ahora el caso más duro — usted gana, y el empleador no paga. Maryland le avisa al empleador, después de 30 días de incumplimiento, que su licencia para operar puede ser suspendida. El fondo de Illinois cubre no solo al empleador sin póliza sino también al que no pagó bajo una adjudicación final. El fondo de Nueva York paga y toma la responsabilidad del empleador por subrogación. El BWC de Ohio paga como si el empleador hubiera cumplido. El fondo de Arizona paga y luego persigue el reembolso. El estado le paga a usted, y después se convierte en acreedor del empleador. Consiga la adjudicación y luego dígale a la agencia por escrito que no se ha cumplido — la guía de reclamos negados cubre las apelaciones, y situaciones especiales cubre los rincones raros.
Tomar represalias por presentar un reclamo de compensación laboral es ilegal en la mayoría de los estados. Es un riesgo real y es un reclamo aparte — no reduce lo que a usted le deben por la lesión. Lea cómo se ven las represalias antes de que pase algo, no después.
Los errores que cierran estas puertas
Varios fondos exigen una adjudicación primero, y uno exige que se incluya a una parte desde el momento en que usted presenta. Sáltese el reclamo y el fondo generalmente queda fuera de su alcance.
Son relojes distintos, con fechas de inicio distintas. El de Pensilvania corre 45 días desde el día en que usted se enteró. El de Illinois corre 90 días desde una adjudicación final. El de Tennessee tiene un tope de 180 días y necesita una sentencia primero.
Una póliza vencida, otro nombre corporativo, la póliza de una agencia de empleo temporal o la cobertura de un contratista general se ven todas igual — "no hay seguro" — desde donde usted está parado, y todas pagan.
Una demanda alcanza daños que la compensación nunca paga, pero toma tiempo y necesita prueba de negligencia. En Nueva Jersey, donde el fondo no paga incapacidad permanente ni beneficios por muerte, esa comparación cambia el plan.
Preguntas frecuentes
Los plazos de los fondos son cortos, arrancan en días poco comunes, y algunos estados ponen un requisito al inicio mismo del caso. Una consulta gratuita puede decirle cuáles relojes ya están corriendo.
Publicidad — las firmas participantes pagan por las presentaciones; las consultas son gratuitas y no implican obligación.